Proxia Assurances

Dommage Ouvrage

Emmanuel — 2010-09-02T17:28:21Z

Produit prochainement disponible…

Classements courtiers

Emmanuel — 2010-09-02T17:13:54Z

Assurance Vie

Emmanuel — 2009-07-29T09:44:41Z

Elle permet de se constituer un capital. Tous les versements, ainsi que les intérêts générés, vont constituer un capital. En cas de vie, vous toucherez ce capital épargné ; en cas de décès, ce capital sera transmis à la personne que vous aurez préalablement désignée, dans le contrat (c'est une clause bénéficiaire).

L'Assurance Vie existe sous 2 formes :

Contrat monosupport en euros.
⇒ Ce contrat est majoritairement investi dans les produits à taux garanti : obligations du secteur public ou privé. C'est un placement sans risque. Chaque année, les intérêts sont définitivement acquis.

Contrat multi-support.
⇒ Ce contrat est investi sur plusieurs supports (ou plusieurs fonds) plus ou moins spéculatifs. On trouve en général un fonds en euros ou un fonds garanti équivalent au contrat monosupport précédent. Les autres fonds proposés sont basés sur des FCP (Fonds Commun de Placement) ou des Sicav boursières. Ces fonds ne sont pas garantis en montant. À chaque versement, un nombre de parts est attribué selon le cours du fonds. La valeur de la part variant à la hausse ou à la baisse. Seul ce nombre de parts acquises est garanti. Ce sont des fonds en unité de compte, UC. Suivant les contrats, la répartition entre les fonds peut être libre ou imposée par le contrat, plusieurs profils sont alors proposés : Dynamique, Prudent, Équilibré…

Les avantages des contrats en euros
Les contrats en euros offrent une grande sécurité au souscripteur. Ils sont investis majoritairement dans les obligations. Leur capital est garanti. Les gains des années passées sont définitivement acquis au souscripteur, ils ne peuvent jamais être repris ultérieurement.

Les inconvénients des contrats en euros
La revalorisation globale des formules en euros s'infléchit d'année en année car pour offrir à la fois un minimum garanti et une sécurité du capital, il y a un investissement massif en obligations. Et ses taux de rendement sont en baisse continue depuis plusieurs années.

Les avantages des contrats en unités de compte
Ces contrats permettent d'investir sur les marchés boursiers et immobiliers en profitant de la fiscalité privilégiée de l'assurance vie. Ils s'adressent à ceux qui souhaitent atteindre la performance maximale sur le long terme.

Les inconvénients des contrats en unités de compte Les contrats en unité de compte n'offrent pas de taux minimal garanti, un gain réalisé peut être effacé par un mauvais résultat.

Tous les contrats d'assurance vie comportent des frais
Ceux-ci peuvent être différents d'un contrat à l'autre :

Frais de versement : ce sont les plus connus. Un pourcentage est retenu sur chaque versement. Son taux varie entre 0 % et 5 %. Les taux les plus élevés sont en général négociables.

Frais de gestion : ces frais représentent un pourcentage de la valeur des fonds placés. Il est à noter que les rendements des placements sont communiqués en valeur nette de frais de gestion par les assureurs. Les frais de gestion apparaissent donc souvent masqués, et c'est à ce niveau que les contrats dits "0 frais…" se rémunèrent. Les frais de gestion sont en général plus élevés sur les fonds en UC que sur les fonds en euros.

Frais d'arbitrage : ce sont les frais prélevés à chaque modification de placement au sein de votre portefeuille. Certains assureurs offrent le premier arbitrage dans l'année. Ces frais sont généralement compris entre 0,60 % et 0,90 % de la valeur du fonds, avec des plafonnements mini et maxi.

Les différents types de versements :

le versement unique
Le contrat est alors constitué d'un seul versement (au moins de 1 500€).
les versements périodiques ou programmés
Le souscripteur s'engage à verser une somme déterminée à l'avance (tous les mois, trimestres, semestres ou 1 fois par an).
les versements libres
C'est le souscripteur et lui seul, qui détermine le montant et les dates de ses investissements.

La fiscalité :

a. Fiscalité sur les rachats
En cas de rachat partiel ou total, seuls les revenus (intérêts ou plus-values) sont soumis à l'impôt.

Fiscalité sur les Rachats > Régime en vigueur (pour les versements effectués depuis le 1er janvier 1998)

Le rachat est exonéré d'impôt en cas de licenciement, liquidation judiciaire ou de la mise en retraite anticipée du souscripteur ou de son conjoint (jusqu'à la fin de l'année où l'évènement se produit).

Âge du contrat

moins de 4 ans
Prélèvement forfaitaire libératoire de 35 %
Impôt sur le revenu : intégration dans le revenu imposable

entre 4 et 8 ans
Prélèvement forfaitaire libératoire de 15 %
Impôt sur le revenu : intégration dans le revenu imposable

plus de 8 ans
Prélèvement forfaitaire libératoire de 7,5 % donnant droit à un avoir fiscal de même montant dans la limite de 4 600,00 € (ou 9 200,00 € pour un couple)
Impôt sur le revenu : intégration dans le revenu imposable après abattement de 4 600,00 € (ou 9 200,00 € pour un couple)

b. Fiscalité d'une sortie en rente
Le capital acquis sur le contrat peut être transformé en rente viagère (jusqu'à la fin de sa vie). La rente issue d'une assurance vie est imposée sur une fraction dépendante de l'âge du rentier à la mise en place de la rente :

Fiscalité d'une sortie en rente

Pas de prélèvements sociaux pour la transformation du capital acquis en rente. Par contre, il y a des prélèvements sociaux spécifiques sur le paiement de la rente.
Âge du rentier

moins de 50 ans
Part imposable dans l'impôt sur le revenu : 70 %
de 50 à 59 ans
Part imposable dans l'impôt sur le revenu : 50 %
de 60 à 69 ans :
Part imposable dans l'impôt sur le revenu : 40 %
70 ans et plus :
Part imposable dans l'impôt sur le revenu : 30 %

c. Fiscalité d'une sortie en capital
Le ou les bénéficiaires ont été désignés dans le contrat (contrat initial ou par avenant) dans la clause bénéficiaire. L'application de cette clause ne doit pas avoir comme conséquence un non respect des quotités réservées. _ La fiscalité de l'assurance vie a été modifiée à plusieurs reprises. Le régime en vigueur (contrats souscrits depuis le 13 / 10 / 1998) tout dépend de l'âge du souscripteur au moment de ses versements :

Fiscalité d'une sortie en capital > régime fiscal en vigueur (contrats souscrits depuis le 13 / 10 / 1998)

Versements effectués

avant 70 ans
Aucune imposition jusqu'à 152 500,00 € par bénéficiaire
Imposition forfaitaire au taux de 20 % au-delà
Exonération jusqu'à 30 500,00 € (pour l'ensemble des contrats du défunt)

après 70 ans
Au-delà, soumis aux droits de succession (suivant les liens de parenté)
Exonération des intérêts et des plus-values (seuls les versements sont soumis)

Arrêt de Travail & Invalidité

Emmanuel — 2009-07-29T09:40:44Z

Indemnités journalières pour les Salariés

Pourquoi ?
Pour compenser la perte de revenu qu'occasionnerait un arrêt de travail.
Pour palier l'absence de contrat groupe ou le compléter.
Pour verser un capital à vos proches en cas de décès.

Pour qui ?
Essentiellement pour un salarié non cadre ne bénéficiant pas de contrat de Prévoyance par son employeur.

À savoir
En cas d'arrêt de travail suite à une maladie ou un accident, la Sécurité Sociale ne verse aux salariés, dans la plupart des cas, que 50 % de leurs revenus bruts.
La franchise standard est de 3 jours en maladie et 0 jour en accident, bien que certaines conventions collectives réduisent ce délai. Toutefois aucun assureur ne prend en charge cette franchise.
> En savoir plus : Sécurité Sociale, le site Ameli.
Par ailleurs, en cas de décès, la Sécurité Sociale versera à la famille un capital décès égal à 90 fois le salaire journalier brut de base du salarié, ce qui est peu lorsque l'on sait que les frais d'obsèques s'élèvent déjà à 3 800 € en moyenne. Cela ne laisse donc quasiment aucun capital à votre famille.
Enfin l'employeur n'est pas tenu de garantir une couverture complémentaire de prévoyance, sauf en cas de décès si le salarié a le statut cadre.

Fiscalité
Aucune règle fiscale n'est attachée à ce type de contrat. Vous ne pourrez pas déduire les cotisations de vos revenus et ne serez pas imposable sur les indemnités versées.

Indemnités journalières pour les TNS

Pourquoi ?
Les régimes obligatoires d'assurance des TNS (artisans, commerçants, professions libérales, exploitants agricoles, gérants majoritaires) n'offrent pas une couverture suffisante en cas d'arrêt de travail.
Chaque caisse a ses propres calculs d'indemnités journalières, mais en règle générale vous disposerez, avec le Régime Obligatoire, d'une indemnité égale à 50 % de votre revenu, calculée sur la moyenne des 3 dernières années et plafonnée au plafond annuel de la sécurité sociale.

Pour qui ?
Tous les professionnels indépendants et libéraux, les gérants majoritaires, les commerçants et artisans, et les conjoints collaborateurs.

À savoir
Il existe 2 catégories de contrat Indemnités Journalières :
Forfaitaire : votre contrat vous indemnise forfaitairement sans tenir compte de l'évolution de vos revenus.
Indemnitaire : chaque année, vous déclarez à l'assureur vos revenus, à partir desquels seront calculés vos cotisations et vos indemnités. Les contrats indemnitaires sont les plus fréquents.

Cotisations, indemnités et questionnaire médical
Attention à ne pas souscrire des contrats dont les indemnités versées entraîneraient un revenu total supérieur à vos revenus réels. La loi l'interdit et l'assureur plafonnera vos indemnités à ces revenus réels. Tous les contrats sont soumis à questionnaire médical. Vos cotisations peuvent varier en fonction de ce questionnaire. Attention à ne pas faire de fausse déclaration. Cela entraînerait la nullité du contrat mais n'entraînerait pas pour autant le remboursement de vos cotisations payées inutilement.
Remarque
Les contrats d'Indemnités Journalières sont souvent couplés avec une rente invalidité, une garantie décès, une rente éducation, une rente familiale, et un doublement du capital versé en cas de décès accidentel.

Fiscalité
La loi Madelin permet de déduire des revenus imposables les cotisations d'assurance sur les Indemnités journalières.
Les Indemnités Journalières versées sont en contrepartie fiscalisées.
Voir le Texte officiel.

Assurance Chomage

Emmanuel — 2009-07-29T09:29:32Z

Pourquoi ?
Pour préserver votre niveau de revenu en cas de chômage. Vous percevrez un complément à l'allocation versée par les Assedic.

Pour qui ?
Pour toute personne physique, salariée du secteur privé.

À savoir
En règle générale, aucun contrat d'assurance ne permet de gagner plus que son revenu réel. Vous devez limiter votre couverture à la différence entre les indemnités des ASSEDIC et tous les autres organismes susceptibles d'intervenir, et votre revenu net annuel.
En matière fiscale, la cotisation à ce type de contrat d'assurance n'est pas déductible de l'impôt sur le revenu, et en contrepartie la rente versée n'est pas non plus imposable sur le revenu.

Capital Décès

Emmanuel — 2009-07-29T09:27:17Z

Pourquoi ?
Le Capital Décès permet de verser un capital aux personnes désignées en cas de décès ou d'invalidité. Le capital décès est une véritable assurance et non un produit d'épargne. Le montant du capital versé est défini par contrat, indépendamment de l'historique de vos versements contrairement à l'assurance vie ou au PERP.
Ce produit d'assurance garantit un capital à vos proches en cas de décès ou d'invalidité, dès le premier jour de cotisation. En contrepartie, il s'agit d'une cotisation à fonds perdus sans capitalisation.

Pour qui ?
Les produits de Capital décès sont similaires pour les familles et les professionnels.

Chef de famille
Vous êtes un chef de famille avec un revenu régulier mais n'avez pas encore pu épargner pour mettre votre famille à l'abri de tout risque. Enfants, conjoint… Comment feraient-ils pour vivre en cas de décès du chef de famille ? Si la question se pose, le Capital décès est fait pour vous.
Ce contrat est conçu pour mettre à l'abri une famille qui n'a pas encore pu se constituer une épargne.
Il doit cesser dès lors que la famille a pu se constituer un capital jugé suffisant pour subvenir à ses besoins en cas de coup dur. À ce moment-là, les versements doivent être transposés vers des contrats de capitalisation du type Assurance Vie.

"Homme clé"
Votre entreprise appuie sa réussite sur des hommes clés. En cas de décès, vous savez qu'il sera long, difficile et coûteux de les remplacer. Le versement d'un capital permet de passer cette période diffcile.

Associé
En cas de décès d'un associé, le versement d'un capital aux associés restant permet de racheter ses parts et d'éviter la dilution du capital. Fiscalité
Ce produit d'assurance suit la fiscalité liée à l'assurance vie, notamment dans l'exonération des versements aux bénéficiaires.

Patrimoine

Emmanuel — 2009-07-22T15:23:34Z

Assurance Vie

Capitalisation

Energies renouvelables

Epargne retraite

Fonds d'investissements Entreprises

(liens a mettre…)

Financements

Emmanuel — 2009-07-22T15:23:13Z

Le Crédit Bail immobilier

Il représente un moyen privilégié pour financer des immeubles importants (dès 150 000 euros) sans apport initial, sur une durée relativement longue (15 à 20 ans), alors que l'entreprise pourrait éprouver des difficultés à obtenir des crédits bancaires classiques sur de telles durées et à taux raisonnable.

Entreprises concernées
Les sociétés, quel que soit leur secteur d'activité, assujetties à l'impôt sur les sociétés (IS), aux bénéfices industriels et commerciaux (BIC), aux bénéfices non commerciaux (BNC), aux bénéfices agricoles (BA).

Avantages
Le crédit-bail immobilier permet un financement à 100 % du montant de l'investissement (sous réserve du paiement du premier loyer).
La fiscalité est avantageuse car matérialisée par la déductibilité totale des loyers pendant la plus grande partie du financement (sauf régime des bureaux neufs en Ile-de-France).
La propriété de l'immeuble loué est la première des garanties pour le crédit-bailleur, le crédit-bail permet de dépasser souvent le ratio habituel, fonds propres/endettement à terme = 1, donc d'admettre une proportion moindre de capitaux propres.
Enfin, l'immeuble financé en crédit-bail et les ressources de financement obtenues sous cette forme ne figurent au bilan de l'entreprise. L'avantage sera de limiter l'endettement apparent de l'entreprise.
En fin de contrat, l'entreprise achète le bien pour la valeur résiduelle prévue au contrat. Le prix varie entre 5 et 15 % de l'investissement d'origine, mais il peut être réduit à un euro symbolique.

Notre point de vue
Le crédit-bail immobilier est une formule intéressante pour acquérir des locaux professionnels. L'entreprise choisit les locaux professionnels, qui peuvent être neufs, anciens ou à construire.
Les loyers peuvent être modulés en fonction de la saisonnalité de l'activité.
La location est assortie d'une option d'achat, évitant ainsi de verser des loyers à fonds perdus.
Ainsi, le chef d'entreprise finance ses locaux, y compris la TVA, sans à-coups pour la trésorerie.

Fonds Commun de Placement à Risques (FCPR)
L'essentiel

Les FCPR où Fonds communs de placement à risques, collectent des capitaux auprès d'épargnants puis les emploient à des opérations de capital-risque. A la différence des SCR (sociétés de capital-risque) les FCPR n'ont pas de personnalité juridique, ce ne sont que des copropriétés de valeurs mobilières, gérées par des sociétés spécialisées, banques, entreprises d'investissements agréées.

Les investissements réalisés par :

Les FCPI
Concernent les entreprises de moins de 500 salariés, soumises à l'impôt sur les sociétés, dont le capital n'est pas détenu majoritairement, directement ou indirectement, par une ou plusieurs personnes morales.
Celles-ci sont reconnues " innovantes " si elles pratiquent une recherche intensive ou si elles figurent sur une liste tenue par l'ANVAR (agence nationale de valorisation de la recherche).

Les FIP
Ont pour objet de financer des TPE (très petites entreprises) et des PME non cotées qui évoluent dans des secteurs traditionnels et qui sont implantées régionalement.
Ces deux statuts sont très intéressants pour votre entreprise, et notre société se charge de vous mettre en relation avec des sociétés de gestion qui pourront prendre une participation dans votre entreprise selon la nature des besoins que vous avez.

La caution
L'essentiel

Délivrée au bénéfice du fournisseur ou d'un partenaire économique, la caution permet de différer un paiement immédiat, d'obtenir ou d'allonger un délai de paiement et de négocier des conditions préférentielles.
En partageant le risque avec l'établissement prêteur, la caution renforce la capacité d'endettement de l'entreprise.
La caution financière sécurise l'environnement de l'entreprise.
Elle garantit le bénéficiaire de la bonne exécution d'un marché, d'un contrat, du bon achèvement d'une prestation.
La caution sécurise aussi les partenaires de l'entreprise : clients, fournisseurs, organismes professionnels.
Enfin, elle conforte le prêteur en renforçant la crédibilité de l'entreprise par l'analyse d'un spécialiste et le partage du risque.

Le prêt Hypothécaire

Le prêt hypothécaire consiste à prêter une certaine somme d'argent en prenant une hypothèque sur un ou plusieurs biens immobiliers de l'Entreprise, ou sur le porteur du projet.
Il s'adapte à toutes les situations, particuliers, mais aussi pour des entreprises qui disposent d'un bien immobilier, ou à une SCI.

Les atouts du prêt hypothécaire
augmentation de capital, rééquilibrage des fonds propres, financement de certains besoins,
renforcement de la trésorerie,
financement du prêt relais (disponibilité de trésorerie) en attendant la vente d'un bien,
reprise de crédits existants.
réalisation simple et rapide.

Le montant des fonds accordés peut aller jusqu'à 60% de la valeur nette du bien immobilier donné en garantie.
La garantie du prêt tient compte de la valeur du bien immobilier soumis à hypothèque ; ainsi, c'est une garantie idéale pour un bailleur de fonds.

Prenez conseil auprès de notre équipe d'experts car les actualités récentes imposent un certain professionnalisme pour ce type de prêt.

Les prêts bancaires à court, moyen ou long terme

Lorsqu'on parle de court, moyen ou long terme, on définit ainsi la durée du prêt. La durée d'un prêt est importante, les conditions d'un prêt bancaire à long terme ne sont pas les mêmes que celles à court terme.

Durée des prêts
Pour le crédit à court terme, il s'agit d'un crédit dont la durée n'excède pas 2 ans.
Le prêt à moyen terme est un crédit dont la durée est comprise entre 2 et 7 ans.
Le prêt à long terme est un crédit dont la durée est comprise entre 7 et 15 ans (surtout pour l'immobilier d'entreprise).
En fonction de la nature des investissements et de la capacité de remboursement de l'entreprise, un différé de remboursement est possible.

Qui en bénéficie ?
Les personnes physiques ou morales, entreprises en création, existantes, les repreneurs.
Quels secteurs économiques, quelles tailles d'entreprises, quels statuts ? Tous les secteurs économiques, toute taille d'entreprise, tout statut juridique (SA, SARL, SAS, EURL, les Artisans, les SCI, etc.).

Pour quels besoins ?
Pour les investissements suivants : immobiliers, les fonds de commerce, les mobiliers professionnels, les matériels de production, les matériels de transport, les agencements, les travaux, l'informatique des campagnes de publicité/communication, etc… Et les besoins en trésorerie générés par ces investissements.
Modalités Généralement 70 % maximum du montant HT de l'investissement et du besoin en fonds de roulement éventuellement complémentaire. L'apport personnel est donc de 30%.

Epargne

Emmanuel — 2009-07-22T15:23:11Z

Epargne Salariale
L'Essentiel

Il s'agit pour le salarié, de se constituer une épargne salariale défiscalisée avec l'aide de l'entreprise. L'épargne salariale représente pour l'entreprise, un outil de gestion des ressources humaines et du patrimoine.
L'épargne salariale se compose de trois dispositifs que sont la Participation, l'Intéressement et le Plan d'épargne entreprise PEE.
La Participation : Elle est obligatoire dans les entreprises de plus de trois ans d'existence, comprenant plus de 50 salariés et réalisant un bénéfice.
L'Intéressement : Ce dispositif est facultatif. Il permet de motiver les salariés sur des critères qui concourent à l'amélioration du bénéfice ou de la performance de l'entreprise.
Le PEE : C'est peut-être le dispositif le plus attractif de l'épargne salariale. Il permet en effet à chaque salarié de verser des sommes sur un compte bloqué cinq ans minimum et selon les mêmes règles que la Participation.

La loi sur l'épargne salariale votée le 19 février 2001 et ses décrets d'application ont favorisés de nouvelles dispositions très attractives pour l'entreprise ou l'individu :
Les deux principales nouveautés de la loi Fabius sont le PEI (Plan d'Epargne Inter-entreprise) et le PPESV (Plan Partenarial d'Epargne Salariale Volontaire).
Le Plan Partenarial d'Epargne Salariale Volontaire :Le PPESV est un système d'épargne salariale orienté vers l'épargne de long terme et dont les caractéristiques sont décrite dans le document de présentation complète.
Le Plan d'Epargne Interentreprises : Le PEI fonctionne exactement comme un PEE classique, mais au lieu d'être propre à l'entreprise il est commun à plusieurs entreprises, selon des critères géographiques ou professionnels.

Le PEE (le Plan Epargne Entreprise)

Toutes les entreprises peuvent mettre en place un PEE, quelle que soient leur taille, leur effectif et leur statut juridique.

Les sommes qui alimentent le PEE proviennent :
des versements volontaires des salariés. La somme totale ne peut être supérieure à 25% de leur revenu annuel,
de l'intéressement et de la participation,
des versements effectués par l'employeur, l'abondement qui ne peut être supérieur à 2300 euros par an et à 300% des sommes versées par le salarié sur le PEE.
Ces sommes sont bloquées pendant 5 ans (sauf cas particuliers).
Elles peuvent être investies dans l'achat d'actions de l'entreprise, de parts dans de FCP, dans l'achat de SICAV… Elles peuvent également servir à l'augmentation de capital de l'entreprise.

Les avantages d'un Plan Epargne Entreprise :
Le PEE permet à l'employeur et aux salariés de bénéficier d'avantages sociaux et fiscaux. Le chef d'entreprise peut en bénéficier sous certaines conditions.

Pour l'employeur, les sommes versées sur le PEE au titre de l'abondement sont :
exonérées de cotisations sociales,
déductibles du bénéfice imposable de l'entreprise,
exonérées de la taxe sur les salaires.

Pour les salariés, les sommes versées sur le PEE sont :
exonérées de charges sociales et d'impôts,
soumises à la CSG et à la CRDS,
assujetties à l'impôt s'il s'agit de versements volontaires,
exonérées s'il s'agit des sommes perçues au titre de l'intéressement et de la participation
exonérées d'impôts s'il s'agit des revenus tirés des placements et qu'ils sont tout de suite réinvestis.

Le PERCO (le Plan d'épargne pour la retraite collective)

Il a été créé en vue de compléter le plan d'épargne entreprise (PEE).
Ouvert aux salariés de sociétés de plus de 100 salariés ainsi qu'aux dirigeants et mandataires sociaux de sociétés de moins de 100 salariés, l'ouverture d'un Perco est subordonnée à l'existence au sein de l'entreprise d'un PEE ou d'un PEI (Plan d'épargne inter-entreprise).
Le Perco va plus loin que le PEE en terme d'avantages fiscaux et vise à compléter le PEE.
L'entreprise peut y ajouter des versements supplémentaires, déductibles des bénéfices imposables, dans la limite de trois fois les versements volontaires du salarié et de 4 600 euros par an et par salarié (alors que les plafonds du PEE ne sont que de 2 300 euros).
Pour ces derniers, les versements et les bénéfices sont totalement exonérés de l'impôt sur le revenu et des charges sociales, malgré un assujettissement aux prélèvements sociaux de 11 %, au titre de la CSG et de la CRDS.
Pour bénéficier de ces exonérations fiscales, les sommes versées sont bloquées sur une période de 5 ans. Mais la logique de ce placement est de laisser les sommes versées produire des intérêts jusqu'au jour de la retraite. Enfin le Perco possède l'avantage de sortir, à l'âge de la retraite, en capital ou en rente.

Nos conseillers PROXIA sont à votre disposition et vous aideront à mettre en place l'ensemble des démarches et réflexions nécessaires dès que vous en ferez la demande.

L'avenir est plus incertain, alors mieux vaut le construire soi-même et éviter les mauvaises surprises

Emmanuel — 2009-07-22T15:23:09Z

Epargne

Financements

Retraite

Garantie Homme-Clé

(liens a mettre…)